Einleitung
Ein Bausparvertrag eignet sich für Modernisierungen, Umbauten und energetische Sanierungen, da er eine Sparphase mit einem anschließenden zinsgünstigen Darlehen verbindet. Im Vergleich zur Kombination aus Tagesgeldkonto und Bankdarlehen bietet er Vorteile bei steigenden Zinsen, birgt jedoch Einschränkungen in der zeitlichen und finanziellen Flexibilität. Für Wohnungseigentümergemeinschaften kann er bei größeren Maßnahmen wie Dämmung oder Fensteraustausch geeignet sein, erfordert aber eine gute Abstimmung. Die Daten stammen aus verbraucherorientierten Ratgebern und Tests, die Bausparkassenverordnungen sowie Tarifbeispiele berücksichtigen.
Funktionsweise des Bausparvertrags
Ein Bausparvertrag gliedert sich in eine Sparphase und eine Darlehensphase. Während der Sparphase wird ein Guthaben angespart, das zuteilungsreif wird und dann für ein Bauspardarlehen genutzt werden kann. Tarife unterscheiden sich je nach Bausparsumme und Ansparphase: Es gibt Varianten für höhere Summen mit längerer Sparphase, für reines Sparen und für mittlere Summen mit mittlerer Spardauer, die sich besonders für Modernisierungen eignen. Beispiele umfassen Tarife wie FuchsEco der Bausparkasse Schwäbisch Hall, der ausschließlich für Klimaschutz- oder energetische Sanierungsmaßnahmen gedacht ist.
Für Modernisierungen werden spezifische Kapitalbedarfe genannt, wie 30.000 Euro in vier Jahren mit 10.000 Euro Soforteinzahlung oder 50.000 Euro in sechs Jahren mit 5.000 Euro Soforteinzahlung. Die Bausparkassen informieren über den Zuteilungszeitpunkt, übersenden den Darlehensantrag und übernehmen weitere Schritte. Nach §12 BausparkV können Darlehen unter 50.000 Euro ohne Grundschuld vergeben werden, was mittlere Modernisierungssummen erleichtert.
Vergleich: Bausparvertrag versus Tagesgeld und Bankdarlehen
Die Alternative aus Tagesgeldkonto und Bankdarlehen bietet höhere Flexibilität:
- Zeitliche Flexibilität: Renovierungen können sofort starten, sobald das angesparte Guthaben ausreicht; beim Bausparvertrag muss auf Zuteilungsreife gewartet werden. Nach Zuteilung ist der Bausparvertrag jedoch quartalsweise flexibel bei der Darlehensinanspruchnahme.
- Höhe der Finanzierung: Die Darlehenssumme kann an tatsächliche Kosten angepasst werden; beim Bausparvertrag ist sie fest auf Bausparsumme minus Guthaben begrenzt.
- Zinsentwicklung: Bei steigenden Zinsen gleicht der Bausparvertrag niedrige Sparzinsen durch günstigere Darlehenszinsen aus und schneidet besser ab. Bei konstanten Zinsen ist die Zweivertragslösung vorzuziehen.
- Antragsaufwand: Bausparkassen handhaben den Prozess; bei Banken muss der Sparer Angebote einholen und zwischen Immobiliendarlehen oder Ratenkredit wählen.
| Aspekt | Bausparvertrag | Tagesgeld + Bankdarlehen |
|---|---|---|
| Start der Renovierung | Nach Zuteilungsreife | Jederzeit möglich |
| Darlehenshöhe | Festgelegt (Bausparsumme minus Guthaben) | Flexibel anpassbar |
| Zinsrisiko | Geschützt bei steigenden Zinsen | Unsicherheit über spätere Konditionen |
| Aufwand | Gering, Bausparkasse steuert | Hoher Eigenaufwand für Angebote |
Optionen bei geänderten Plänen
Falls ein geplanter Hauskauf ausfällt, bleiben Optionen:
- Weiter besparen und Guthaben für Modernisierungen oder Umbauten nutzen.
- Angespartes Guthaben auszahlen lassen, teilweise oder vollständig; Förderungen müssen bei Zweckentfremdung zurückgezahlt werden. Bei Teilnutzung bleibt die Mindestbausparsumme erhalten, um Darlehensoptionen zu wahren.
- Vertrag kündigen, was die Darlehensmöglichkeit verliert.
Als reine Geldanlage ist der Bausparvertrag ungeeignet, da die Sparphase niedrig verzinst ist und Alternativen wie ETFs oder Tagesgeld höhere Renditen bieten.
Bausparkassen-Vergleich
Tests wie der der Stiftung Warentest vergleichen Bausparkassen anhand von Zinsvorteilen, Tilgungsbeiträgen und Abschlussgebühren. Betrachtete Anbieter umfassen:
- Alte Leipziger
- Badenia
- Bausparkasse Mainz
- BHW
- Debeka Bausparkasse
- LBS Hessen-Thüringen
- LBS NordOst
- LBS NordWest (BE/IN)
- LBS NordWest (HB/NW)
- LBS Saar
- LBS Süd (BW/RP)
- LBS Süd (BY)
- Signal Iduna
- start:bausparkasse
- Wüstenrot
Ein Vergleich der Tarife ist empfehlenswert, da Zinssätze, Kosten und Laufzeiten variieren.
Fazit
Der Bausparvertrag bietet für Modernisierungen klare Vorteile bei steigenden Zinsen und geringem Aufwand, insbesondere für mittlere Summen unter 50.000 Euro. Er ist weniger flexibel als die Kombination aus Sparen und Bankkredit, eignet sich aber für geplante Vorhaben mit Förderanspruch. Bei geänderten Plänen bleibt Nutzungsmöglichkeiten für Renovierungen erhalten. Ein Tarifvergleich verschiedener Bausparkassen ist ratsam, um optimale Konditionen zu finden.