Einleitung
Die Sanierung und Modernisierung von Immobilien ist ein wichtiges Thema für viele Hausbesitzer. Im Laufe der Jahre gehen die Gebäude nicht spurlos vorbei, und was beim Bau noch Standard war, erfüllt heute oft nicht mehr die Anforderungen an Energieeffizienz, Funktionalität und Ausstattung. Gleichzeitig ändern sich auch die Wünsche und Bedürfnisse an das Eigenheim. Die Allianz, einer der weltweit größten Versicherungskonzerne mit Hauptsitz in München, bietet spezielle Finanzierungslösungen für solche Maßnahmen an. Mit über 100-jähriger Erfahrung im Bereich der Baufinanzierung verbindet das Unternehmen verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten mit deren Absicherung. Dieser Artikel gibt einen umfassenden Überblick über die Sanierungs- und Modernisierungskredite der Allianz sowie die dazugehörigen Fördermöglichkeiten und Konditionen.
Sanierungskredit versus Modernisierungskredit
Im Bauwesen werden begrifflich zwischen Sanierung, Renovierung sowie Modernisierung unterschieden, und dementsprechend auch in Sanierungskredite sowie in Modernisierungskredite. Jede dieser Fremdfinanzierungen ist zweckgebunden; der Kreditgeber macht klare Vorgaben, für welche Kostenarten im Rahmen von Sanieren und Modernisieren das Geld verwendet werden darf.
Sanierung
Sanierung wird als die "baulich-technische Wiederherstellung des gesamten Gebäudes mit Mauerwerk, Fassade und Dach" definiert. Bei einer Sanierung handelt es sich um umfangreiche Maßnahmen zur Beseitigung von Schäden und Mängeln, die oft notwendig sind, um die Bausubstanz zu erhalten. Ein Sanierungskredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, welches nur für die Sanierung der Immobilie verwendet werden kann. Voraussetzung hierfür ist ein Nachweis über den Immobilienbesitz, der in der Regel durch einen Grundbuchauszug erfolgt. Der Kredit wird dann über eine Eintragung ins Grundbuch abgesichert.
Modernisierung
Die Modernisierung hingegen erstreckt sich ganz überwiegend auf das Gebäudeinnere; im Vordergrund stehen die Beseitigung von Bau- und Wohnschäden mit dem Ziel, den Wohnstandard zu erhöhen und den Wert von Bausubstanz nebst gesamter Immobilie mindestens zu erhalten, besser jedoch zu steigern. Zu den typischen Modernisierungsmaßnahmen in einer Bestandsimmobilie aus dem vergangenen Jahrhundert gehört die Energieeffizienz.
Die Bezeichnung Sanierungskredit ist nicht in allen Fällen üblich, oft wird auch der Begriff Modernisierungskredit gebraucht. Beide Wörter stehen für dieselbe Art von Kredit, wobei die konkrete Verwendung von der Art der geplanten Maßnahmen abhängt.
Features des Allianz Sanierungskredits
Darlehenshöhe und Konditionen
Ein Sanierungskredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das ausschließlich für die Sanierung der Immobilie genutzt werden darf. Üblicherweise wird der Sanierungskredit bei einer Summe über 50.000 € als Baufinanzierung abgeschlossen. Aber auch bei Beträgen unter 50.000 € kann, abhängig von der individuellen finanziellen Situation, eine Sanierung über eine Baufinanzierung finanziert werden.
Beim Sanierungskredit bis 50.000 Euro Darlehen für eine klassische Modernisierung ist unter bestimmten Voraussetzungen die Absicherung ohne Eintragung einer Grundschuld möglich. Der Vorteil eines Sanierungskredits besteht darin, dass dieser günstigere Zinsen bietet als ein normaler, freier Ratenkredit, da eine Sanierung meist den Wert einer Immobilie steigert und das Darlehen grundbuchlich abgesichert ist.
Tilgung und Zinsbindung
Die anfängliche Tilgung ist bis zu zehn Prozent möglich. Bei einem Annuitätendarlehen, das auch für Sanierungskredite verfügbar ist, hat man feste jährliche Raten und eine feste Sollzinsbindung. Die Rate setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit abnehmender Darlehensschuld verringert sich der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Die maximale Zinsbindung bei Allianz-Baufinanzierungen liegt bei 40 Jahren. Anfangs ist der Zinsanteil hoch, der Anteil der Tilgung niedrig. Mit jeder Rate steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil abnimmt. Nach Ablauf der Zinsbindung kann – je nach Vereinbarung – die Restsumme bezahlt oder mit einem neuen Forward-Darlehen finanziert werden, der sogenannten Anschlussfinanzierung.
Sondertilgungen und Flexibilität
Bei der Allianz Baufinanzierung sind Sondertilgungen je nach Vereinbarung möglich. Die maximale Sondertilgung beträgt 5% der Restschuld. Ebenso ist ein Tilgungssatzwechsel zwei Mal während der Laufzeit möglich. Zudem gibt es die Option einer Tilgungsaussetzung von bis zu 12 Monaten während der Zinsfestschreibungszeit.
Vorzeitiges Rückzahlungsrecht ist optional und kostenfrei beim Verkauf der Immobilie möglich. Bei der Allianz kann dies bereits 60 Monate vor Ablauf der laufenden Zinsbindungsphase geschehen. Die Geldgeber verlangen, abhängig von der Vorlaufzeit, einen geringen Zinsaufschlag.
Finanzierungsoptionen und Förderprogramme
Eigene Finanzierungsprodukte der Allianz
Die Allianz bietet verschiedene Finanzierungsprodukte für Sanierungs- und Modernisierungsmaßnahmen an:
Volltilger-Darlehen: Für alle, die am Ende der Kreditlaufzeit schuldenfrei sein möchten, eignet sich das Volltilger-Darlehen an. Die Allianz bietet einen konstanten Zinssatz, so lange bis das vollständige Darlehen zurückgezahlt ist. Bei Volltilger-Darlehen ist eine Laufzeit bis zu 40 Jahre möglich.
Endfälliges Darlehen: Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Kreditnehmer die gesamte Kreditsumme am Ende der Laufzeit zurück. Diese Form eignet sich für Personen, die zum späteren Zeitpunkt ein größeres Finanzpolster erwarten.
BestAger-Finanzierung: Wer im Alter seine Immobilie umbauen oder sanieren will, kann die BestAger-Finanzierung der Allianz nutzen. Dahinter verbirgt sich ein tilgungsfreies Darlehen, bei dem nur die Zinsen bezahlt werden. Diese können für zehn, 15 oder 20 Jahre festgeschrieben werden. Voraussetzung ist, dass Kreditnehmer mindestens 60 Jahre alt sind, Eigentümer der Immobilie sind und diese selbst nutzen. Die Immobilie muss bereits vollständig abbezahlt sein, und ein Mindesteinkommen muss nachgewiesen werden.
Immobilienfinanzierung für Kapitalanleger: Kapitalanlegern empfiehlt die Allianz während der Kreditlaufzeit nur die Zinsen zu zahlen und mit 0,5 Prozent minimal zu tilgen. Wenn parallel eine Lebens- beziehungsweise Rentenversicherung abgeschlossen wird, kann am Ende der Versicherungslaufzeit das Darlehen ganz oder teilweise mit der Auszahlungssumme beglichen werden.
Zusammenarbeit mit Förderbanken
Im Rahmen der Baufinanzierung kooperiert der Versicherer mit Kreditinstituten als Universalbanken nach dem Kreditwesengesetz, die unter anderem Sanierungskredite und Modernisierungskredite vergeben. Darüber hinaus werden für die Modernisierungs- und Sanierungsmaßnahmen auch Fremdfinanzierungen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sowie von der Staatsbank Baden-Württemberg, der L-Bank, vermittelt. Ein solcher Sanierungskredit oder auch Modernisierungskredit ist oftmals eine Mischfinanzierung aus mehreren Quellen.
Die Allianz vermittelt folgende KfW-Förderprogramme für Modernisierungs- und Sanierungsmaßnahmen: - Wohneigentumsprogramm Nr. 124 - Energieeffizient Bauen Nr. 153 - Energieeffizient Sanieren KfW Effizienzhaus Nr. 151 - Energieeffizient Sanieren Einzelmaßnahmen Nr. 152 - Altersgerecht umbauen Nr. 159
Die Förderung einer Modernisierungsmaßnahme mit dem KfW- oder L-Bank-Darlehen bedeutet, dass über verschiedenartige Programme, beispielsweise für die energetische Sanierung oder für eine barrierefreie Gestaltung von Immobilien, zinsgünstige Darlehen angeboten werden. Der Immobilienbesitzer profitiert dabei von günstigen Konditionen sowie von einer insgesamt geringeren Gesamtbelastung.
Bauspardarlehen als Finanzierungsalternative
Bei einem Tilgungsaussetzungsdarlehen als Finanzierungsmodell bespart man einen Bausparvertrag anstatt einer monatlichen Darlehenstilgung und zahlt dafür die vereinbarten Sollzinsen. Mit dem angesparten Geld und dem zinssicheren Bauspardarlehen löst man später den Sanierungskredit ab. Anschließend zahlt man das Bauspardarlehen in festen monatlichen Raten zurück. Der Vorteil besteht darin, dass über die gesamte Dauer der Finanzierung die monatliche Belastung fest planbar bleibt.
Beantragung und Anforderungen
Grundvoraussetzungen
Für einen Sanierungskredit der Allianz müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:
Immobilienbesitz: Der Kreditnehmer muss Eigentümer der Immobilie sein, die saniert oder modernisiert werden soll. Dies muss durch einen Grundbuchauszug nachgewiesen werden.
Bonität: Der Kreditnehmer muss über die notwendige Bonität verfügen, um das Darlehen bedienen zu können. Die genauen Anforderungen hängen von der individuellen finanziellen Situation ab.
Projektplanung: Es sollte eine klare Vorstellung von den geplanten Sanierungs- oder Modernisierungsmaßnahmen sowie deren Kosten vorhanden sein.
Nachweise: Je nach Finanzierungsmodell können weitere Nachweise erforderlich sein, insbesondere bei Beantragung von Fördermitteln.
Prozess und Dokumentation
Der Prozess für die Beantragung eines Sanierungskredits der Allianz umfasst in der Regel folgende Schritte:
Beratung: Zunächst erfolgt eine Beratung durch die Allianz, bei der die individuellen Bedürfnisse und Möglichkeiten geklärt werden.
Antragstellung: Nach der Beratung wird der Kreditantrag ausgefüllt und eingereicht.
Dokumentation: Der Kreditnehmer muss verschiedene Unterlagen einreichen, darunter:
- Grundbuchauszug als Nachweis des Eigentums
- Nachweise über Einkommen und Vermögen
- Detaillierte Kostenschätzung für die geplanten Maßnahmen
- Bei Bedarf: Nachweise für die Inanspruchnahme von Förderprogrammen
Prüfung: Die Allianz prüft den Antrag und die eingereichten Unterlagen.
Zusage: Bei positiver Prüfung erhält der Kreditnehmer eine verbindliche Zusage für den Sanierungskredit.
Auszahlung: Nach Unterzeichnung des Kreditvertrags erfolgt die Auszahlung des Darlehens, die in der Regel an die fälligen Rechnungen der Handwerker gekoppelt ist.
Die Mindestdarlehenssumme beträgt 75.000 Euro. Die Obergrenze ist flexibel, da bei Großprojekten möglicherweise die Allianz Real Estate einsteigt. Die Darlehenssumme darf 90 Prozent des Immobilienmarktwertes nicht übersteigen.
Vorteile der Allianz Sanierungsfinanzierung
Komplettservice aus einer Hand
Ein wesentlicher Vorteil der Allianz-Baufinanzierung ist der Komplettservice. Der Eigenheimbesitzer hat mit dem Versicherer einen einzigen Ansprechpartner. Auf dessen Schreibtisch wird alles gesammelt, aufeinander abgestimmt und miteinander verknüpft. Das Ergebnis ist dann die Baufinanzierung der Allianz, und zwar wahlweise mit einem Sanierungskredit, mit einem KfW-Darlehen oder mit einem Modernisierungskredit für die Bestandsimmobilie.
Der Allianz-Rundumservice beinhaltet neben der Modernisierungsfinanzierung auch deren Absicherung, sodass der Kunde alle Leistungen aus einer Quelle beziehen kann.
Langjährige Erfahrung im Bereich Baufinanzierung
Die Allianz bringt rund 100-jährige Erfahrung im Bereich der Baufinanzierung mit. Diese lange Tradition im Finanzierungsgeschäft versichert Kunden Kompetenz und Verlässlichkeit bei der Abwicklung ihrer Sanierungs- oder Modernisierungsfinanzierung.
Hohe Flexibilität
Die Allianz-Baufinanzierung zeichnet sich durch hohe Flexibilität aus. Dazu gehören: - Möglichkeit des Wechsels des Tilgungssatzes - Vorzeitige Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung - Optionale Tilgungsaussetzung von bis zu 12 Monaten während der Zinsfestschreibungszeit - Anpassung der Raten bis zu fünfmal während der Sollzinsbindung
Integration von Förderprogrammen
Die Allianz unterstützt ihre Kunden bei der Integration verschiedener Förderprogramme in ihre Finanzierungslösung. Dies betrifft insbesondere die Programme der KfW und des BAFA. Die staatliche Förderung wie die der KfW ist auf Sanierungs- beziehungsweise Modernisierungsprojekte der Allianz-Baufinanzierung Klassik beschränkt.
Vergleich mit anderen Finanzierungsoptionen
Sanierungskredit versus Ratenkredit
Im Gegensatz zu einem freien Ratenkredit gewährt die Bank für einen Sanierungskredit günstigere Zinsen. Der Grund dafür ist, dass ein Sanierungskredit zweckgebunden ist und die Immobilie als Sicherheit dient. In der Regel liegt die Obergrenze für einen Sanierungskredit bei 50.000 €. Sollte ein höherer Finanzierungsbedarf bestehen, kommt eine Immobilienfinanzierung infrage.
Vorteile des zweckgebundenen Kredits
Ein Sanierungskredit bietet mehrere Vorteile gegenüber anderen Kreditformen: - Günstigere Zinsen durch die zweckgebundene Nutzung und die Absicherung durch die Immobilie - Gezielte Finanzierung der Sanierungs- oder Modernisierungsmaßnahmen - Möglichkeit, staatliche Förderprogramme zu kombinieren - Langfristige Planbarkeit der Kosten durch feste Zinsbindungen
Praktische Tipps zur Sanierungsfinanzierung
Kombination verschiedener Finanzierungsquellen
Bei größeren Sanierungs- oder Modernisierungsprojekten kann es sinnvoll sein, verschiedene Finanzierungsquellen zu kombinieren. Die Allianz bietet die Möglichkeit, einen Sanierungskredit mit KfW-Darlehen oder anderen Förderprogrammen zu kombinieren, um die Finanzierungskosten zu minimieren.
Timing der Kreditaufnahme
Die Beantragung eines Sanierungskredits sollte rechtzeitig erfolgen, da die Bearbeitung einige Zeit in Anspruch nehmen kann. Zudem kann ein frühzeitiger Antrag die Planung der Sanierungsmaßnahmen erleichtern. Bei der Allianz kann ein Forward-Darlehen bereits 60 Monate vor Ablauf der laufenden Zinsbindungsphase gesichert werden.
Detaillierte Kostenschätzung
Vor der Beantragung eines Sanierungskredits sollte eine detaillierte Kostenschätzung für die geplanten Maßnahmen vorliegen. Dies erleichtert die Kreditentscheidung und die genaue Planung der Finanzierung. Die Allianz berät ihre Kunden gerne bei der Erstellung dieser Kostenschätzungen.
Fazit
Die Sanierung und Modernisierung von Immobilien ist eine wichtige Investition in den Wert und die Zukunftsfähigkeit des Eigenheims. Die Allianz bietet mit ihren Sanierungs- und Modernisierungskrediten flexible und günstige Finanzierungslösungen für diese Maßnahmen. Durch die Zusammenarbeit mit Förderbanken wie der KfW und der L-Bank können zusätzliche staatliche Fördermittel genutzt werden, um die Finanzierungskosten weiter zu senken.
Die wichtigsten Vorteile der Allianz-Baufinanzierung für Sanierungs- und Modernisierungsmaßnahmen sind: - Komplettservice aus einer Hand - Hohe Flexibilität bei den Kreditkonditionen - Möglichkeit der Kombination mit verschiedenen Förderprogrammen - Langjährige Erfahrung im Bereich Baufinanzierung - Individuelle Lösungen für verschiedene Bedürfnisse (z.B. BestAger-Finanzierung für Senioren)
Für Hausbesitzer, die ihre Immobilie sanieren oder modernisieren möchten, bietet die Allianz somit umfassende Finanzierungslösungen, die auf die individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind und die Realisierung der gewünschten Maßnahmen ermöglichen.