Einführung
Die Commerzbank bietet spezielle Finanzierungslösungen für die Sanierung und Renovierung von Immobilien an, die sich besonders für Energieeffizienzmaßnahmen eignen. Diese Kredite sind darauf ausgerichtet, Investoren und Eigentümer bei der Modernisierung ihrer Immobilien zu unterstützen, sei es durch die Installation von Wärmepumpen, Dachbegrünung oder andere nachhaltige Maßnahmen. Die Commerzbank hat im Jahr 2021 über 300 Filialen geschlossen, unter anderem in Holzminden, was den Kunden neue Wege zur Finanzberatung und -durchführung aufzeigt. Zwar ist die Filiale in Holzminden ab September 2023 dauerhaft geschlossen, doch die Bank verspricht, dass die Bargeldversorgung und die digitale Beratung über das Beratungscenter gewährleistet bleiben. Für Renovierungs- und Sanierungsprojekte stellt die Commerzbank zwei spezifische Finanzprodukte bereit: den Sanierungskredit und den Renovierungskredit.
Dieser Artikel gibt einen detaillierten Überblick über die Kriterien, Vorteile, Finanzierungsrahmen und Anforderungen, die bei der Beantragung der beiden Kredite relevant sind. Zudem werden die Vorgaben der Commerzbank für die Finanzierung von Energieeffizienzmaßnahmen im Detail dargestellt. Ziel ist es, eine fundierte Grundlage für Eigentümer, Renovierungs- und Bauprofis zu schaffen, um sie bei Entscheidungen hinsichtlich der Finanzierung ihrer Projekte zu unterstützen.
Der Sanierungskredit: Energieeffizienz im Fokus
Der Sanierungskredit der Commerzbank ist explizit auf Maßnahmen zur energetischen Sanierung abgestimmt. Dieser Kredit ist kein Baufinanzierungsinstrument und darf nicht für den Kauf, Bau oder die Fertigstellung einer Immobilie verwendet werden. Zudem ist er nicht dazu gedacht, eine bestehende Baufinanzierung oder Bausparkasse zu ablösen. Stattdessen richtet sich der Sanierungskredit an Immobilienbesitzer, die ihre Bestandsimmobilien energetisch modernisieren und dadurch langfristig Energiekosten senken sowie die Umweltbelastung reduzieren möchten.
Energieeffizienzmaßnahmen, die finanziert werden können
Der Kredit kann für folgende Arten von Maßnahmen genutzt werden:
- Gebäudehülle: Energieeffiziente Fenster und Haustüren, Dämmung der Außenhülle, Dämmung von Dach und oberster Geschossdecke.
- Heizung: Installation einer Wärmepumpe, Anschluss an eine Fernwärmeanlage oder Anlage einer Solarthermie.
- Photovoltaik (PV): Installation von PV-Anlagen auf Bestandsimmobilien.
- Biodiversität und Nachhaltigkeit: Dachbegrünung, Fassaden- oder Wandbegrünung, Installation einer Zisterne oder Regenwassersysteme für Waschmaschine und Toilette, Anlage oder Sanierung von Teichen, Entsiegelung von Parkplätzen.
Diese Maßnahmen werden in der Regel in Verbindung mit Handwerkerleistungen durchgeführt, bei denen auch die Finanzierung des Materialeinkaufs bei Eigenleistung möglich ist.
Vorteile des Sanierungskredits
Ein großer Vorteil des Sanierungskredits ist die geringere Komplexität im Vergleich zu klassischen Baufinanzierungen. Es entstehen keine Grundbuchgebühren oder Notarkosten, und es ist kein Grundbucheintrag erforderlich. Dies macht den Kredit schneller und unkomplizierter im Abschluss. Zudem kann der Kreditbetrag in einer Summe ausbezahlt werden, was den Kunden Flexibilität bei der Planung bietet.
Ein weiterer Pluspunkt ist, dass der Kredit online beantragbar ist. Dies spart Zeit und ermöglicht eine schnelle Abwicklung, insbesondere für Kunden, die nach der Schließung der Filiale in Holzminden auf digitale Beratungswege angewiesen sind.
Voraussetzungen und Nachweise
Um den Sanierungskredit zu erhalten, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden:
- Beweis der geplanten oder bereits durchgeführten Maßnahmen: Hierzu zählen z. B. ein Angebot oder eine Beauftragung für die Anschaffung einer Wärmepumpe inklusive Nebenkosten und MwSt. Alternativ reicht auch ein Kaufvertrag oder Handwerksnachweis, der nicht älter als drei Monate ist.
- Beweis der Immobilienzugehörigkeit: Bei bestehender Baufinanzierung in der Commerzbank reicht eine aktuelle Finanzübersicht. Bei anderen Finanzierungen müssen ein Grundbuchauszug (mit Abteilung 1) oder ein Grundsteuerbescheid vorgelegt werden. Diese Dokumente dürfen nicht älter als drei bis zwölf Monate sein.
- Zusätzliche Nachweise für Kredite ab 15.000 €: Kunden müssen Kontoauszüge der letzten 90 Tage und einen Gehaltsnachweis der letzten drei Monate bereithalten.
Der Renovierungskredit: Flexibilität für kosmetische und funktionale Renovierungen
Neben dem Sanierungskredit stellt die Commerzbank auch den Renovierungskredit bereit. Dieser Kredit ist für allgemeine Renovierungsmaßnahmen gedacht und bietet den Kunden eine flexible Finanzierungsmöglichkeit, um ihr Zuhause nach ihren Vorstellungen zu gestalten.
Finanzierbare Renovierungsmaßnahmen
Der Renovierungskredit kann für eine breite Palette von Maßnahmen verwendet werden, darunter:
- Wandgestaltung: Frische Farben oder Designer-Tapeten, die die Raumwirkung verändern.
- Badezimmer: Modernisierung der Dusche, der Badewanne oder der Sanitäreinrichtung.
- Kücheneinbau: Austausch oder Anbau einer neuen Küche.
- Böden: Erneuerung von Parkett, Laminat oder Fliesen.
- Ausstattung: Der Kredit kann auch für die Anschaffung von Möbeln, wie z. B. einer neuen Couch oder einem TV-Gerät, genutzt werden.
Dieser Kredit ist besonders dann sinnvoll, wenn Renovierungsarbeiten zwar erforderlich sind, aber keine umfassende energetische Sanierung beinhalten. Der Renovierungskredit bietet zudem Flexibilität, da der Kunde selbst entscheidet, wofür das Geld verwendet wird.
Vorteile des Renovierungskredits
Ein zentraler Vorteil des Renovierungskredits ist seine hohe Flexibilität. Im Gegensatz zum Sanierungskredit, der sich auf Energieeffizienzmaßnahmen konzentriert, kann der Renovierungskredit für eine Vielzahl von Projekten genutzt werden – von kleineren kosmetischen Arbeiten bis hin zu umfassenden Modernisierungen.
Zudem ist der Kredit besonders kundenfreundlich gestaltet: Nach Kreditvergabe wird der Betrag direkt auf das Konto des Kunden überwiesen. Dies ermöglicht eine unkomplizierte und schnelle Umsetzung der geplanten Maßnahmen.
Ein weiterer Vorteil ist, dass der Kredit nicht auf eine Immobilienfinanzierung angewiesen ist. Das bedeutet, dass der Kredit unabhängig davon genutzt werden kann, ob der Eigentümer bereits eine Baufinanzierung hat oder nicht. Allerdings muss der Kunde eine Kreditwürdigkeit nachweisen, die durch Gehaltsnachweise oder Kontoauszüge bestätigt wird.
Voraussetzungen und Anforderungen
Um den Renovierungskredit zu erhalten, sind folgende Voraussetzungen zu erfüllen:
- Kontoauszüge der letzten 90 Tage, insbesondere ab einer Kreditsumme von 15.000 €.
- Gehaltsnachweis der letzten drei Monate.
- Kreditwürdigkeit, die durch Einkommensnachweise und Bonitätsprüfung bestätigt wird.
Diese Nachweise sind erforderlich, um die Fähigkeit des Kunden zu beurteilen, den Kredit zurückzahlen zu können. Zudem muss der Kunde bereit sein, die geplanten Renovierungsarbeiten durchzuführen, da der Kredit nicht ohne konkrete Projekte vergeben wird.
Die Rolle der Commerzbank bei der Unterstützung von Renovierungsprojekten
Die Commerzbank hat in den vergangenen Jahren deutliche Anpassungen im Filialnetz vorgenommen. So wurde die Filiale in Holzminden, die sich an der Fürstenberger Straße befand, im Jahr 2023 dauerhaft geschlossen. Kunden, die sich bislang auf persönliche Beratung vor Ort verlassen konnten, müssen sich nun auf digitale Beratung oder externe Beratungszentren verlassen. Dennoch betont die Bank, dass die Bargeldversorgung über Geldautomaten und Einkaufsgeschäfte wie Rewe, Lidl oder Edeka gewährleistet bleibt.
Für Renovierungs- und Sanierungsprojekte bietet die Commerzbank eine klare Struktur an. Der Sanierungskredit und der Renovierungskredit sind zwei zentrale Finanzierungsprodukte, die für unterschiedliche Projekttypen geeignet sind. Zudem ist die Beantragung der Kredite digital möglich, was den Kunden die Möglichkeit eröffnet, von zu Hause aus zu planen, zu beantragen und zu finanzieren – unabhängig davon, ob eine Filiale in ihrer Nähe geöffnet hat.
Digitale Beratung als Alternative
Nach der Schließung der Holzmindener Filiale hat die Commerzbank einen Beratungscenter-Service eingerichtet, der telefonisch erreichbar ist. Kunden können sich hier zu allen Finanzthemen beraten lassen, darunter auch zur Beantragung und Nutzung der Sanierungskredite. Dieser Service dient als Brücke zwischen traditioneller Filialberatung und digitaler Selbstabwicklung.
Die Bank betont, dass die Zukunft des Filialnetzes weiterhin an 400 Standorten gesichert sei. Kunden aus Holzminden und Höxter, die von der Schließung betroffen sind, können sich an die Filiale in Hameln wenden, die weiterhin geöffnet bleibt. Dennoch ist die digitale Abwicklung der Kredite ein zentraler Bestandteil der Strategie der Commerzbank, was gerade in ländlichen Regionen wie Holzminden eine wichtige Rolle spielt.
Bewertung der Kreditangebote: Vorteile und Grenzen
Die beiden Kreditangebote der Commerzbank – Sanierungskredit und Renovierungskredit – bieten klare Vorteile, sind aber auch an bestimmte Einschränkungen gebunden. Eine kritische Bewertung der Angebote kann helfen, die passende Finanzierungsvariante für ein spezifisches Projekt zu finden.
Vorteile
Geringschwellen-Finanzierung: Der Sanierungskredit und der Renovierungskredit sind unkompliziert und schnell abwickelbar. Insbesondere der Sanierungskredit erfordert keine Notarkosten oder Grundbuchgebühren, was die Abwicklung beschleunigt und kostengünstig gestaltet.
Flexibilität: Der Renovierungskredit bietet den Kunden die Möglichkeit, das Geld frei zu verwenden, wohingegen der Sanierungskredit auf Energieeffizienzmaßnahmen fokussiert ist. Beide Kredite können je nach Projekttyp individuell genutzt werden.
Digitale Abwicklung: Die Beantragung und Beratung erfolgen digital, was den Kunden unabhängigkeit von geografischen Einschränkungen bietet. Dies ist besonders relevant, da die Filiale in Holzminden dauerhaft geschlossen ist.
Zielgerichtete Unterstützung: Beide Kredite sind explizit auf Renovierungs- und Sanierungsmaßnahmen abgestimmt. Sie sind nicht für den Kauf oder Bau einer Immobilie gedacht, was die Kriterien transparent gestaltet.
Grenzen und Kritikpunkte
Geringe Flexibilität des Sanierungskredits: Obwohl der Sanierungskredit für Energieeffizienzmaßnahmen geeignet ist, ist er nicht für allgemeine Renovierungsarbeiten vorgesehen. Kunden, die bspw. eine neue Küche oder ein neues Badezimmer planen, müssen stattdessen den Renovierungskredit nutzen.
Niedrige Finanzierungshöhe: Beide Kredite eignen sich besser für kleinere bis mittlere Projekte. Bei umfassenden Sanierungen oder Renovierungen kann die Kredithöhe begrenzt sein, sodass zusätzliche Finanzierungsquellen erforderlich sein könnten.
Beantragungsvoraussetzungen: Kunden müssen Nachweise wie Gehaltsnachweise, Kontoauszüge oder Handwerkerangebote vorlegen, was für einige Projekte zusätzlichen Aufwand bedeutet. Besonders bei kleineren Projekten kann dies als unverhältnismäßig empfunden werden.
Abhängigkeit von digitalen Kanälen: Nach der Schließung der Holzmindener Filiale ist die Commerzbank stärker auf digitale Kanäle angewiesen. Obwohl dies viele Kunden nutzen, können technisch weniger versierte Nutzer von dieser Entwicklung betroffen sein.
Fazit
Die Commerzbank bietet mit dem Sanierungskredit und dem Renovierungskredit zwei zentrale Finanzierungsinstrumente an, die sich auf die Modernisierung und Renovierung von Bestandsimmobilien konzentrieren. Der Sanierungskredit richtet sich explizit auf Energieeffizienzmaßnahmen wie Dämmung, Wärmepumpen oder PV-Anlagen, während der Renovierungskredit für kosmetische und funktionale Renovierungen wie Wandgestaltung, Badezimmermodernisierung oder Küchenumbau genutzt werden kann.
Beide Kredite sind unkompliziert, schnell abwickelbar und können online beantragt werden, wobei sie sich an unterschiedliche Projekttypen richten. Der Sanierungskredit ist besonders vorteilhaft für Immobilienbesitzer, die Energiekosten senken und CO₂-Emissionen reduzieren möchten. Der Renovierungskredit hingegen bietet mehr Flexibilität und eignet sich gut für allgemeine Renovierungsarbeiten.
Zudem hat die Commerzbank in den letzten Jahren deutliche Anpassungen im Filialnetz vorgenommen, was für Kunden in Holzminden zu einer digitalen Beratung und Abwicklung zwingt. Die Bank betont, dass die Bargeldversorgung und die digitale Erreichbarkeit gewährleistet bleiben. Für Renovierungs- und Sanierungsprojekte ist die Commerzbank somit ein zuverlässiger Partner, der mit klaren Kriterien und transparenten Finanzierungsbedingungen arbeitet.