Einleitung
Die Sanierung einer Immobilie kann sowohl zur Kostenreduktion in der Nutzung als auch zur Wertsteigerung beitragen. Um solche Projekte zu finanzieren, greifen viele Haushalte auf Kredite zurück. Die DSL Bank, als Zweigniederlassung der Deutschen Bank AG, bietet im Bereich Baufinanzierung auch Modernisierungskredite an. Derartige Finanzprodukte ermöglichen es, Renovierungs- oder Sanierungsarbeiten zu realisieren.
Die DSL Bank setzt bei der Gewährung solcher Kredite klare Voraussetzungen, insbesondere was die Nachweispflichten betrifft, und legt besonderen Wert auf eine dokumentationssichere Erfüllung sämtlicher Sanierungsmaßnahmen. Ebenso sind Konditionen wie Zinssätze, Laufzeiten und Darlehenshöhen relevant, da sie den finanziellen Nutzen und Planbarkeitsspielraum beeinflussen.
In diesem Artikel werden die Zugangsvoraussetzungen, Konditionen, Einsatzbereiche, Nachweispflichten und Bewertungen der DSL Bank im Bereich Modernisierungskredite detailliert und faktenbasiert erläutert. Ziel ist es, eine objektive Übersicht für Mieter, Eigentümer, Handwerker und andere Verbraucher des Finanzmarkts zu liefern.
Modernisierungskredit angeboten von der DSL Bank
Angebot umfasst mehrere Szenarien
Der DSL Bank Modernisierungskredit kann nach Informationen des Anbieters in diversen Sanierungs- und Renovierungsprojekten eingesetzt werden. Gemäß den Angaben auf mehreren Quellen, insbesondere den KfW-Förderseiten und Angaben zur DSL Bank Baufinanzierung, ist der Kredit nutzbar für:
- Dacherneuerung oder Dachstuhlsanierung
- Renovierung von Räumen wie Badezimmersanierungen oder Küchenumbau
- Heizungsmodernisierung sowie Wärmedämmung als Bestandteile der energetischen Sanierung
- Garagenbau oder Nutzungsverbesserungen, wie beispielsweise barrierefreie Umbauten
Konditionen
Gemäß einem repräsentativen Beispiel wird ein Kreditbetrag von 25.000 Euro über 84 Monate angeboten. Die Konditionen lauten:
| Parameter | Wert |
|---|---|
| Nettokreditbetrag | 25.000 Euro |
| Laufzeit | 84 Monate |
| fester Sollzins p.a. | 2,66% |
| effektiver Jahreszins | 2,69% |
| monatliche Rate | 326,49 Euro |
| Gesamtkreditbetrag | 27.424,86 Euro |
Eine weitere Quelle nennt einen effektiven Jahreszins von 3,37 % bis 3,82 % sowie einen Niedersollzins von 3,28 % bis 3,70 %, wobei hier auf die Bonität und die Laufzeit Rücksicht genommen wird. Zudem wird ein Zinssatz angeboten, der bonitätsunabhängig ist – das bedeutet, der Zins orientiert sich primär an Laufzeit und Kreditsummenrahmen.
Interessenten erhalten ferner die Möglichkeit, zwischen einem Annuitätendarlehen und einem endfälligen Darlehen zu wählen. Letzteres wird am Ende der Laufzeit durch andere Mittel abgelöst.
Bonitätsanforderungen
Die DSL Bank akzeptiert diverse Kundengruppen. Selbstständige, Freiberufler, Rentner und auch Haushalte ohne reguläre Einkommensquelle können aufgrund von Angaben auf mehreren Seiten einen Modernisierungskredit erhalten. Diese Zugänglichkeit spricht für eine recht durchlässige Finanzierung für Kreditnehmer außerhalb traditioneller Einkommensformen.
In der Werbetrommel wird betont, dass 100 %- und sogar 110 %-Finanzierungen möglich sein könnten, wobei der Kreditnehmer dies in der Realität wohl nur kombiniert mit einer Erstfinanzierung oder Mietkaufimmobilie nutzen kann.
Die Nachweispflicht – klare Regularien bei der Beantragung
Ein zentraler Aspekt bei der Beantragung eines DSL Bank Modernisierungskredits ist die strenge Nachweispflicht. Zwar ermöglicht der Kredit, eine Immobilie zu sanieren, doch der Antragsteller ist gehalten, jede Einzelheit der Sanierungsmaßnahme durch geeignete Dokumente nachzuweisen.
Jeder Cent muss nachgewiesen werden
Mehrere Threads aus dem Finanz Forum und diverse Diskussionen zeigen eindeutig, dass die DSL Bank in der Nachweispflicht äußerst restriktiv agiert. Es reicht nicht aus, grob zu begründen, was restauriert oder überarbeitet wurde. Stattdessen müssen folgende Dokumente eingereicht werden:
- Handwerkerrechnungen, die belegen, welche Arbeiten geleistet wurden
- Belege für Baustoffkäufe, d.h. Rechnungen von Baustoffhändlern für Materialien wie Wandfliesen, Kacheln, Dachisolationsvlies usw.
- Seriennummern, Preisspiegel oder Energieausweise bei elektrischen Anlagen oder Heizungsgeräten
Die DSL Bank bestätigte in einem Forum eindeutig: „Ja, ein Cent muss nachgewiesen werden“. Wird der Nachweis erst gar nicht oder nur teilweise erbracht, kann die Gesamtgenehmigung verweigert oder zumindest das Finanzierungsvolumen entsprechend reduziert werden.
Dieser Standard spiegelt sich auch in den allgemeinen Darlehensbedingungen wider. Sie verpflichten den Darlehensnehmer dazu, dass jede Einzelposition, die im Kreditrahmen beruhend ist, durch Rechnungen oder Quittungen belegt wird. Dies ist eine übliche Praxis bei vielen Banken und ist auch im Bereich KfW-Förderungen üblich, der hier jedoch nicht direkt von der DSL Bank angeboten wird.
Beratungsangebot und Partner der DSL Bank
Die DSL Bank kooperiert innerhalb ihrer Finanzdienstleistungen vorwiegend über ihre Zweigorganisation Starpool Finanz GmbH, die als Gemeinschaftsunternehmen der Deutschen Bank AG und Hypoport SE agiert. Hier wird auf ein Bundesweites Beratungsnetzwerk verwiesen, über das Kunden fachlich kompetent unterstützt werden.
Zwar bietet die DSL Bank selbst heute – laut einer aktuellen Angabe – keine neuen Kredite mehr an, sondern beschränkt sich auf die Prolongation existierender Verträge, doch das Beratungssystem bleibt erhalten. Dieses ermöglicht einen schnellen Kostenlose und unverbindliche Finanzierungsanfrage, worauf binnen 24 Stunden eine Rückmeldung erfolgen soll.
Interessierte erhalten nach erfolgter Beratung den Antrag zur Baufinanzierung, der zur Unterzeichnung bei einem Berater bereitliegt.
Vorteile und Kritikpunkte
Vorteile
- Moderne Zinsoptionen: Der Kredit beginnt bereits bei einem effektiven Zinssatz von 2,39 %.
- Großes Einsatzspektrum: Inklusive energetischer Sanierungen, Dacherneuerungen, Badsanierungen, aber auch Garagenanbauten.
- Bonitätsunabhängigkeit: Besonders attraktiv für Kreditnehmer mit unsicherer Einkommenssituation.
- Gute Beratung: Übers vierteilige Beratungsnetz können individuelle Bedürfnisse berücksichtigt werden.
Zinsgarantie
Im Rahmen des Vergleichsportals „Verivox“ ist eine Nirgendwo-günstiger-Garantie gewährleistet. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer in Erwägung ziehen kann, günstigere Angebote über den Verivox-Verband zu erhalten, den sich die DSL Bank auf ihre Website hervorragend verlinkt.
Auch innerhalb von Verivox wird betont, dass Kunden mit einem durchschnittlich um 42,18 % niedrigeren Zinssatz profitieren als der Bundesdurchschnitt. Dies ist besonders für langfristige Projekte relevant, in denen jedes Prozent Kostenvorteile von weitreichender Bedeutung ist.
Kritikpunkte
- Pflicht zur Nachweiserteilung: Es ist von einigen Forenanwender:innen kritisiert worden, dass die Voraussetzungen für Nachweisanforderungen schwierig zu erfüllen seien.
- Keine neuen Kredite mehr: Die DSL Bank hat im Jahr 2023 angekündigt, keine neuen Verträge mehr zu abschließen.
- Nur Zugang über Berater: Kreditantrag kann nicht direkt online abgeschlossen werden, sondern sowohl auf einem Formular als auch mit einem vorherigen Beratungsgespräch abhängig.
- Hohe Mindestdarlehenssummen bei Baufinanzierung: Für Baufinanziers im Kreditrahmen liegt die Mindestsumme bei 100.000 Euro, was vor allem für kleine Sanierungen hinderlich sein kann.
Modernisierung als steuerliche Möglichkeit
Neben der Kreditnutzung gibt es steuerliche Aspekte, die bei Sanierungen eine Rolle spielen. Die DSL Bank betont zwar nicht direkt, welche Finanzierung zur steuerlichen Abschreibung berechtigt, doch in einem anderen Dokument ist zu lesen:
„Eine Instandhaltung kann nicht als umfassende Modernisierung eingestuft werden, wenn sie weniger als 15 % des ursprünglichen Kaufpreises umfasst.“
Für Vermieter kann eine sinnvolle Geldsparte liegen, wenn sie z. B. die Lohnkosten der Handwerker als haushaltsnahe Dienstleistungen steuerlich geltend machen. Dies kann helfen, mindestens Teile der Kosten von der Steuer zu sparen.
Praktischer Tipp: Instandhaltungsrücklage bilden
Einige Immobilienexperten raten dazu, jährlich eine pauschale Instandhaltungsrücklage einzuplanen. Beispielsweise 12 bis 15 Euro je Quadratmeter sind realistische Durchschnittskosten für allgemeine Instandhaltungsmaßnahmen. Dies könnte als ein finanzielles Konto über die Zeitspanne abgebildet werden, das in der eventuell notwendigen Sanierungsphase genutzt wird.
Fazit
Die DSL Bank bietet für Renovierungs- und Sanierungsmaßnahmen an Immobilien eine umfassende Modernisierungskredit-Option. Der Kredit ist bonitätsunabhängig und kann von diversen Kreditnehmergruppen, einschließlich Selbstständiger und Rentnern, genutzt werden. Die konditionellen Aspekte, wie Zinssätze, Laufzeiten und Beleihungsrahmen, werden als attraktiv angesehen.
Allerdings setzt die DSL Bank bei der Vergabe eines Modernisierungskredits klare Nachweisanforderungen, bei der jeder Euro nachgewiesen werden muss. Dies hat zur Folge, dass der Antragsteller umfassende Dokumentation betreiben muss, was bei einigen Sanierungen als hinderlich empfunden wird.
Zwar ist die DSL Bank im Bereich von neuen Krediten nicht mehr aktiv, doch über ihr Beratungsnetzwerk besteht weiterhin die Möglichkeit, Kredite über Partneragenturen zu beantragen. Ein Vergleich über Portale wie Verivox oder Kreditvergleich.net kann zudem einen Einblick über günstigere Alternativen schaffen.
Die Bank bleibt für Mieter, Eigentümer und Investoren eine attraktive Option, insbesondere bei energetischen Sanierungen, Renovierungen und Umbauten. Mit einer sinnvollen Planung und Organisation der Rechnungslegung kann ein Modernisierungskredit bei der DSL Bank wertvolle Unterstützung leisten.
Vor Abschluss einer Beantragung wird jedoch empfohlen, die eigenen Finanzplanungen gründlich zu analysieren und, sofern möglich, von einem unabhängigen Finanzexperten Beratung einzuholen.